原标题：探索解决养老保障难点 大家保险打造“服务型养老”多层次生态链
大家保险坚持养老生态战略，探索通过整合养老资源，将多层次的养老服务与保险产品有机结合，以刚性的养老需求带动相对低频的保险需求
自去年以来，“规范发展第三支柱养老保险”被社会高度关注，并写入政府工作报告2021年工作计划，成为“十四五”期间保险业的发力点。
与以往政府工作报告中提出的扩大或提高保险保障不同，今年首次提出“提升保险保障和服务功能”，增加了“服务功能”这一关键词。
2021年全国“两会”上，养老问题继续成为社会焦点。在此背景下，大家保险联合新浪财经开展了一次街头采访，围绕“有多少钱才能过上理想养老生活”“在哪里养老才最靠谱”等问题进行访谈。调查显示，关注养老议题的不仅仅是老年人，“90后”与“00后”年轻的一代也开始关注养老，甚至已经产生“养老焦虑”。
大家保险集团相关负责人表示，从保险行业来讲，保险业应当聚焦居民的养老保障需求，重点围绕三个层面，不断加强产品与服务创新：在风险保障层面，强化保险的核心优势，一方面，推动研发个人账户式养老保险及老年人专属风险保障产品，另一方面，探索开发实现各类养老金融产品年金化领取的保险产品，服务居民有效抵御长寿风险；在养老储备层面，充分发挥保险资金的跨周期资产配置和长周期价值防御优势，服务居民养老资产的长期稳健投资；在服务能力建设层面，深化养老产品与健康管理及养老服务的有机融合，提供一体化的养老保障服务，建立差异化竞争优势。
据《投资时报》记者了解，作为行业新兵，大家保险坚持养老生态战略，探索通过整合养老资源，将多层次的养老服务与保险产品有机结合，以刚性的养老需求带动相对低频的保险需求。同时，大家保险将依托养老服务，创新保险产品，针对居家养老、社区养老、机构养老等不同需求的客户，开发养老服务方案及专属保险产品，通过多层次的产品体系，满足差异化的养老需求。
目前，大家保险的“保险+健康+养老”生态链初具形态，未来将着力打响“服务型养老”这张“大家”名片。
保险业承担养老金融发展使命
政府工作报告提出，促进医养康养相结合，稳步推进长期护理保险制度试点。那么，保险业在医养康养结合方面存在哪些机遇与优势？
大家保险集团相关负责人认为，保险作为风险管理方和资金支付方，具有资源链接和配置的优势，正在探索通过聚合与重组服务链条，塑造商业生态闭环，改善服务的品质和体验。多年来，保险业一直在积极探索布局康养生态，目前已有十余家保险机构投资建设养老社区，先后有数十个项目落成，已逐步摸索出保险与康养服务的嫁接模式，将过去单纯的“现金”给付，演进为“现金+服务”给付。消费者通过购买指定的保险产品，既可以提前做好财务规划和风险分散，又可以锁定优质的康养服务资源，实现无形保障与有形服务的有效融合。
另外值得注意的是，政府工作报告在“十四五”目标与计划中提出，实施积极应对人口老龄化国家战略，以“一老一小”为重点完善人口服务体系。这一重大战略部署事关国家发展全局，是推动经济社会高质量发展、加快构建新发展格局的重要举措。
在大家保险看来，养老金融将成为串联和重构保险价值链的核心主题之一，涉及养老金金融、养老服务金融和养老产业金融，关乎实体经济发展、资本市场培育和社会民生保障，并将成为保险业供给侧改革的重要着力点和增长点。保险业应当担负起整个养老金融发展的历史使命，加强顶层设计、政策牵引和资源整合，综合发力风险保障、养老储备、服务供给和产业投资，为我国养老保障体系的构建与完善贡献保险力量。
打通保险业内部数据共享机制
事实上，商业健康保险在中国整个医疗保障体系中发挥着越来越重要的作用。
近年来，中国商业健康保险迅速发展。官方数据显示，商业健康保险保费收入由2012年的863亿元增长到2019年的7066亿元，年均复合增长率超过30%。商业健康保险产品数量超过5000种，在满足民众多样化健康保障需求、完善医保体系、支持健康产业等方面发挥了积极作用。
大家人寿总精算师王智勇认为，应进一步通过政策引导、加强数据共享等举措促进商业健康保险良好发展。他同时指出，人们在谈论商业健康保险发展时，不应只关注保费的增长，还应关注在医疗保障体系中发挥的作用。虽然健康险赔付支出占医疗卫生总费用占比仍较低(截至2019年占比3.61%)，但商业健康保险2020年末总保额已达到745万亿元，考虑到商业健康保险，特别是疾病保险等长期产品赔付支出的滞后性(客户购买时年龄较年轻)，预计未来随着保险人群逐渐进入高发病率年龄和基本医疗保险目录外支出成本的增加，商业健康保险赔付支出占医疗卫生总费用中的占比将会进一步增长。
为更好地发挥商业健康保险在医疗保障体系中的作用，满足人民群众对美好生活的多层次需求，王智勇提出两点建议：
